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新蔡县住房公积金逾期贷款管理办法
发布时间:2014年06月27日

新蔡县住房公积金逾期贷款管理办法
 

 

第一章  总则

 

第一条    为加强住房公积金贷款管理,降低贷款逾期率,防范信贷风险,根据《贷款通则》、《新蔡县个人住房公积金贷款管理办法》的规定,制定本办法。

第二条    贷款的逾期是指借款人在约定的还款日没有按照合同约定的还款计划及时足额偿还贷款本息。

第三条    住房公积金逾期贷款催收工作实行专人专岗、按月报告的工作制度。专人专岗管理是指指定专人在专职岗位负责逾期贷款的催收工作,按期报告是指逾期贷款管理部门将催收工作情况按期进行汇总分析并报告相关部门。

第四条    中心建立逾期贷款预警机制,根据贷款分类,预警级别分为蓝色、黄色及红色。

 

第二章   贷款分类和预警

 

第五条    逾期贷款分类一般先进行定量分类,即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类,再进行定性分类,即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

第六条    贷款分类标准:

1、正常贷款:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素;借款人累计违约期数在2次(含)以下,并属于偶然性因素。如出差、遗忘等偶发事件。

2、关注贷款:借款人累计违约期数达3次;借款人虽能还本付息,但已经存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。如家庭变故、收入减少、身体原因等。

3、次级贷款:借款人累计违约期数达4-6次;借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。如失去劳动能力和收入来源等。

4、可疑贷款:借款人累计违约期数达7次(含)以上;借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

5、损失贷款:借款人无力偿还贷款,在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分;借款人死亡,或依法宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,仍未能还清贷款。

第七条    逾期贷款划分为蓝色预警、黄色预警和红色预警三级。三级预警采取分级管理,将累计违约期数3次(含)以下的逾期贷款划为蓝色预警,由中心信贷科科长负责督促催收;将累计违约期数4-6次(含)逾期贷款划为黄色预警,由分管主任负责督促催收;将累计违约期数7次(含)以上逾期贷款划为红色预警,由中心主任负责督促催收。

 

第三章   催收对象和方式

 

第八条    逾期贷款催收对象包括借款人、借款人配偶、保证人、抵押人、质押人等。

第九条    对进入蓝色预警的逾期贷款采取电话、短信、信函及约见方式告知催收对象按期还款的义务和逾期还款的法律责任。

第十条    对进入黄色预警的逾期贷款可采取约见借款人、上门催收等方式,对借款人及配偶发送《逾期催收通知单》,拒不还款的对担保人、质押人、第三房产抵押人发送《逾期催收通知单》,告知催收对象按期还款的义务和逾期还款的法律责任。

第十一条   对进入红色预警的逾期贷款,经上门催收仍拒不还款的催收对象,可采取法律手段追偿贷款。

 

第四章   催收程序

 

第十二条   贷款管理人员应对借款人基础信息正确完整地录入、储存;加强还贷过程中基础信息的维护,及时做好变更的跟踪管理工作。

第十三条   建立逾期贷款跟踪管理明细账和逾期贷款催收台帐,连续真实地记载逾期贷款拖欠时间、拖欠期数、拖欠金额、拖欠原因以及催收措施、催收记录和催收结果,避免漏催、积压情况出现,提高催收效率。

第十四条   信贷科于每月20号对逾期客户名单进行整理、统计。逾期贷款专管人员应在3个工作日内通过电话、短信方式通知催收对象及时履行还款义务,并对通知内容做好记录。

第十五条   对采取电话、短信、信函及约见方式催收后仍不履行义务的催收对象,应在30个工作日内送达《逾期催收通知书》进行催收。仍拒不履行义务的催收对象应派专人上门催收。

第十六条   借款人连续三个月或累计六个月不能按期归还贷款本息,属期房抵押贷款的,管理中心应按照住房公积金有关约定,及时书面通知担保人(开发商)履行还款义务,担保人(开发商)未按时履行代为还款义务的,由管理中心书面通知受托银行直接从担保人(开发商)保证金账户扣划资金偿还借款人剩余贷款本息。属公务员保证贷款的,书面通知担保人后直接扣划借款人或担保人的公积金抵扣贷款剩余本息。属现房抵押的,书面通知抵押人借款人还款情况,并告之管理中心有权利用法律手段处分抵押房屋用以抵偿借款人剩余贷款本息。

第十七条   信贷科应根据逾期贷款分类,建立通报制度,将催收工作情况进行汇总分析,于每月10日前报告中心。

第十八条   中心有关部门对信贷科催收情况进行考核,贷款逾期率与年度目标考核挂钩。

 

第五章  罚则

 

第十九条    借款人在约定的还款日没有按照合同约定的还款计划还款,应还款额将计算逾期利息,计算公式为:

逾期利息=当月应还款本息额ⅹ逾期利率ⅹ逾期天数

公式中逾期天数从约定还款日次日算起,逾期利率按人民银行有关规定执行。借款人归还贷款后,停止计算罚息。

第二十条    贷款期内借款人连续三个月或累计六个月不能按期归还贷款本息,并自贷款人发出催还通知书之日起20天内,借款人仍未能清偿贷款本息的,贷款人有权解除借款合同,并要求借款人提前偿还全部贷款本息;贷款合同到期,借款人未按期归还贷款本息,在采取各种催收措施仍拒不履行还款义务的,贷款人有权按照有关规定依法处分抵押物、质押物,追偿贷款产生的相关费用由借款人承担。

第二十一条    因未按规定办理贷款或由于主观原因造成贷款损失的,视情节轻重按照有关规定追究相关责任人责任,对逾期贷款专管人员不按规定催收贷款的,给予相应处分,具体办法另行规定。

第二十二条    本办法由新蔡县住房公积金管理中心负责解释。

第二十三条    本办法自公布之日起施行。

 

 

 

 

 

 

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